2021年10月,网商银行发布了基于数字化技术的供应链金融解决方案“大雁系统”,基于核心企业和上下游小微企业的产业链关系,开发出了一套数字化产品矩阵,从而解决小微企业在供货回款、采购订货、铺货收款、加盟、发薪等生产经营全链路信贷需求及综合资金管理需求。
然而,我国有数量庞大的处于产业链上游和末端的小微企业,它们远离核心企业、很难被大企业的供应链管理体系覆盖到,而且因为信用评估和风险识别比较复杂、也不容易从金融机构获得担保贷款或纯信用贷款,普遍存在融资难困境。比如,网商银行服务的乳制品龙头企业蒙牛,以往他们的经销商申请贷款时必须要去品牌总部签合同,来回的时间和经济成本很高。
2024年4月10日,网商银行升级“大雁系统”,创新性地将AI大模型能力应用于产业链金融中,以辅助评估及刻画小微企业风险。
大模型通过读取海量的商品信息、企业关系信息之后,形成产业链图谱,让全产业链上下游的小微“显形”。
大模型就像一个24小时无休的智能产研专家,读研报、判断产业趋势、解析小微经营数据,评价其信用情况。
举例而言,在浙江嘉兴,潘弈丞经营着一家名为丞达新材料科技有限公司的企业。它的主营业务是生产高温尼龙材料。新材料研发时间长,需要资金投入,客户回款周期长达3个月,周转需要资金,这是小微经营者常见的金融需求。然而,几年前潘弈丞向银行申请信贷服务时,他仍然需要抵押房产,并经历一周的等待。
丞达是产业链上下游小微企业金融服务困境的缩影。在传统金融机构眼中,丞达的画像是这样的——一家普通的小微企业,工商信息显示从事机械制造,年营业额在1000万左右。他生产的是什么,最终去往哪里并不清楚。因此,在没有品牌企业担保的情况下,金融机构很难给予丞达符合其经营需求的贷款额度。
首先需要在产业链的视角下“看见”丞达。大模型通过知识抽取能力,从海量信息中理解数据,形成产业链图谱,再通过多模态数据融合、协同推理等技术识别小微企业的主营业务,将其精准挂载到产业链上。比如汽车产业链,大模型“看到”发动机厂商、4S店、轴承厂商等环节,然后看见每个环节分布着哪些企业,将他们编织成一张网。整个过程中,大模型就像一盏探照灯,照亮产业链上下游每一个小微。
通过这种方式,大雁系统可以识别丞达位于汽车产业链上,它拥有12项专利,是浙江省的高新技术企业。丞达所生产的尼龙材料经过最终去到了比亚迪汽车,成为保护连杆器核心电子器件的绝缘层。而且,它位于浙江嘉兴的新兴材料生产基地,拥有“近水楼台”的供应优势。
看见之后还需要看清小微的经营情况。大模型能够自动读取大量研报,生成最适合描述小微用户的经营画像。这个过程就像一个AI产研专家,研究产业,形成趋势判断,分析小微的各项经营数据,形成对它经营情况的评分。这些评分,一定程度上代表着他的还款能力。
当丞达来网商银行申请信贷服务时,风控系统结合大模型构建的产业链图谱,知道它位于比亚迪的供应链上,结合“AI产研专家”的评分与其他金融风控数据进行严格的验证,最终为其提供了200万额度的纯信用贷款。
当毛细血管的小微企业能够规模化地获得便捷灵活的资金支持,产业链的资金融通和运转效率也将大幅提升。以浙江丞达所在的汽车产业链为例,网商银行大雁系统已经为超过100万小微企业提供信贷额度,这些客户里,64%为首次获得纯信用贷款,近3成为科创型凯发国际官网企业,且获得了更高的额度。因为秒贷秒批的金融服务,他们在经营上实现了“0账期”,可以多接订单,每月交付量平均提升17%,营业收入也跟着往上涨了。
目前,网商银行大雁系统已经通过大模型搭建了包括汽车、医疗、建筑等在内的9条产业方向的产业链图谱,142条产业链子链,识别超2100万产业链上下游的小微企业。在医疗产业链,大雁系统覆盖了90万小微企业,包括上游的原材料和零配件供应商,中游的流通服务商,下游的药店及诊所等终端门店。大雁系统重点服务医疗产业链上的国产创新型中小企业,这些专利及专精特新企业获得的户均授信额度,比普通企业高70%。
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